Comprendre le crédit à la consommation peut être décourageant. C’est un domaine qui évolue rapidement, et il y a beaucoup de choses à savoir. Ce guide vous aidera à comprendre les différents types de crédit à la consommation et leur fonctionnement.
Vous connaissez peut-être quelqu’un qui utilise son téléphone portable comme carte de crédit, mais comprenez-vous ce que cela signifie ? Vous avez peut-être entendu parler de cartes de crédit à risque ou de prêts à taux d’intérêt élevé, mais vous n’êtes pas certain de la signification de ces termes. Si vous voulez en savoir plus sur les finances personnelles ou explorer vos options pour emprunter de l’argent à l’avenir, poursuivez votre lecture !
Types de crédit à la consommation
Maintenant que vous comprenez ce qu’est le crédit à la consommation, vous vous demandez probablement quels sont les types de crédit existants. Il existe plusieurs types de crédits à la consommation dont les clients peuvent bénéficier. Examinons les plus courants.
- Le crédit non garanti : le crédit non garanti signifie simplement que le prêteur ne dispose d’aucune garantie ou sûreté contre l’emprunteur. Si un emprunteur n’effectue pas un paiement, le prêteur n’a aucun recours légal pour récupérer son argent. À moins que l’emprunteur ne soit menacé de ruine financière, le prêteur ne peut normalement pas faire grand-chose pour recouvrer un paiement auprès d’un emprunteur qui a des difficultés à payer.
- Crédit garanti : Le crédit garanti est un prêt pour lequel le prêteur offre une sorte de garantie contre le prêt. La forme la plus courante de crédit garanti est l’hypothèque, dans laquelle le prêteur obtient une participation dans la propriété en offrant une sorte de garantie, comme une maison ou une voiture. Un autre exemple de crédit garanti est la ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Dans ce cas, le prêteur fournit la quasi-totalité du financement à l’emprunteur avec un ratio prêt/valeur (RPV) de 100 %.
- Les cartes de crédit : Les cartes de crédit sont de loin le type de crédit à la consommation le plus courant. Les cartes de crédit sont simplement des cartes qui contiennent une certaine somme d’argent de la banque émettrice. Le propriétaire peut utiliser la carte pour effectuer des achats ou payer ses factures. Le propriétaire supporte le risque de rembourser la société de carte de crédit avec des intérêts. Les cartes de crédit sont le type de prêt à la consommation le plus courant car il est presque impossible de se voir refuser une demande.
Qu’est-ce que le crédit à la consommation ?
Le crédit à la consommation est tout type d’emprunt destiné à financer des achats de consommation. La Federal Reserve Bank of New York définit le crédit à la consommation comme « le processus par lequel une institution financière fournit des fonds à un consommateur à des fins non commerciales, par exemple pour acheter des biens ou des services ou pour effectuer des paiements sur un autre type de dette. »
Crédit garanti
Dans certains cas, vous pouvez obtenir un prêt en ne faisant rien d’autre que promettre de rembourser quelque chose à l’avenir. Ce type de crédit est communément appelé « prêt avec dépôt de garantie ». Par exemple, si vous avez un excellent crédit et un bon emploi, un prêteur hypothécaire peut vous offrir un prêt basé uniquement sur votre promesse de rembourser l’argent.
Vous pouvez rembourser le prêt soit en remboursant le prêteur, soit en effectuant des paiements supplémentaires (appelés « capital »). Le prêteur espère que vous pourrez rembourser l’argent, il ne risque donc pas de le perdre si vous ne remboursez pas le prêt.
Crédit non garanti
Un prêt qui ne nécessite aucune forme de garantie ou de participation au capital est un prêt « non garanti ». Les prêts non garantis sont généralement considérés comme le meilleur type de crédit. Souvent, les prêts non garantis sont accordés à des personnes qui ont un excellent crédit.
Cartes de crédit et prêts à risque
Les cartes de crédit sont une forme de crédit à la consommation non garanti. Les sociétés émettrices de cartes de crédit sont généralement plus intéressées à récupérer leur argent le plus rapidement possible, tandis que les établissements de crédit qui proposent des prêts à risque sont prêts à tolérer un risque plus élevé de défaut de remboursement du prêt.
Les prêts subprime sont destinés aux emprunteurs dont la cote de crédit est plus faible, mais qui disposent tout de même d’une certaine forme de crédit. Ces prêts peuvent inclure des cartes de crédit, des lignes de crédit hypothécaire, des prêts automobiles et des prêts hypothécaires.
Comment les prêts à la consommation sont-ils accordés ?
Pour qu’un prêteur vous accorde un prêt, vous devez en faire la demande auprès d’un prêteur. Certains prêteurs exigent une demande, tandis que d’autres vous appelleront simplement ou se rendront chez vous à l’improviste. Lorsque vous faites une demande de prêt, vous devez fournir des informations sur vos revenus et vos biens, y compris votre maison, votre voiture ou tout autre bien que vous comptez utiliser comme garantie.
Vous devrez également fournir des informations sur vos dettes et sur la manière dont vous comptez les rembourser. Selon le prêteur, vous devrez peut-être fournir des informations sur votre compte bancaire ou une garantie telle qu’une maison ou une voiture en guise de sûreté. Une fois que vous avez demandé le prêt et fourni toutes les informations nécessaires, le prêteur prendra une décision sur le prêt dans un court délai.
Emprunter pour les études
Les prêts à la consommation pour l’éducation sont un type de crédit relativement nouveau. Dans le passé, il était presque impossible d’obtenir un prêt pour aider à payer l’université. Aujourd’hui, les sociétés de prêts aux étudiants sont entrées sur le marché du crédit et offrent une variété d’options de prêts, des prêts subventionnés et non subventionnés aux plans de remboursement basés sur le revenu.
Résumé
Il y a beaucoup à savoir sur le crédit à la consommation, mais il peut être divisé en quelques grandes catégories. Il y a le crédit non garanti, comme les cartes de crédit et les lignes de crédit immobilier, le crédit garanti, comme les hypothèques, et le crédit à risque, comme les cartes de crédit, les prêts à risque et les prêts d’études à risque. Comprendre les différents types de crédit à la consommation peut vous aider à prendre de meilleures décisions financières à l’avenir.